HACIENDO CAMINO

martes, 12 de agosto de 2008

USA : DIFICULTAN MÁS EL ACCESO A PRESTAMOS

Dificultan más el acceso a préstamos
75% de los grandes bancos implementan requisitos más duros

Cortesía : La Opinión Digital
En los últimos meses, para los consumidores ha sido cada vez más difícil conseguir un préstamo y, a juzgar por los últimos datos de la Reserva Federal, la situación no está mejorando, sino todo lo contrario.
En un informe de ayer,
el Fed reportaba que el porcentaje de bancos que aplican requisitos de crédito más estrictos aumentó en julio, a pesar de que ya en abril de este año el número estaba próximo a alcanzar un récord histórico.
Según la encuesta de julio, un 75% (frente al 60% en abril) de las aproximadamente 50 entidades sondeadas por el Fed (que representan el 80% de las hipotecas residenciales del país) han incrementado los requisitos para préstamos hipotecarios, incluyendo los prime que se otorgan a personas con buen crédito.
Pero el endurecimiento de las condiciones no afecta sólo a los préstamos de vivienda, sino prácticamente a todas las categorías, desde tarjetas de crédito para las que un 67% de las compañías ha elevado los estándares, a extensiones de préstamos al consumidor, que un 36% de los bancos hace más difíciles ahora, y líneas de crédito que sufren restricciones por parte de un 80% de las entidades encuestadas por el Fed.
Respecto a los préstamos de auto, un 65% de los bancos (comparado con el 30% en la encuesta anterior) reportó haber levantado el listón para la financiación de vehículos.
"Los préstamos de automóviles se están viendo muy afectados por la crisis de crédito debido a que se trata de un artículo que se deprecia inmediatamente" comenta Daniel Penrod, analista de la Liga de Uniones de Crédito de California (CCUL).
Penrod señala que en estos tiempos difíciles, las 509 uniones de crédito existentes en el estado son una de las mejores opciones para personas con poco o bajo historial de crédito.
El analista comenta que, para contrarrestar los estándares más altos, hace falta paciencia por parte del solicitante, que tendrá que aportar más documentos, y del banco, que tiene que verificarlos.
Penrod dice que las uniones de crédito buscan siempre la manera de dar las mejores condiciones posibles al consumidor y, como ejemplo, señala la puntuación FICO (el sistema de medición de crédito más extendido):
"Muchos bancos consideran ahora subprime a los solicitantes por debajo de 670 a 680 puntos en su historial, mientras que las uniones de crédito sitúan el límite por debajo de esto", dice el analista refiriéndose a los préstamos que cargan intereses más altos por asumir más riesgo.
Desde Bank of America (BofA), Terry Francisco, portavoz de la institución, explica que algunos ejemplos de "endurecimiento" de las condiciones son el incremento en el enganche mínimo requerido para la modalidad "sin tarifas añadidas" (No/Fees Plus), que hasta hace un par de meses era del 5%, mientras que ahora es del 10% del precio de la vivienda.
BofA también ha limitado el máximo de las líneas hipotecarias de crédito (home equity line) a un 95% del valor de la propiedad, en lugar del 100% como hace un año, con el fin de reducir los impagos en esta categoría.
En Wells Fargo ofrecen menos detalles sobre en qué aspectos en concreto se está notando una mayor rigidez de criterios, indicando que éstos varían dependiendo del tipo de préstamo.
"Hemos ajustado nuestras políticas de crédito para ciertos productos" se limita a señalar Larry García, gerente de área de Wells Fargo, señalando que aunque ello puede impactar la capacidad de algunos consumidores para conseguir préstamos, resulta necesario para mantener a largo plazo las prácticas de préstamo responsables
.
Washington Mutual no ofrece ningún ejemplo concreto del tipo de requerimientos que pueda haber modificado recientemente, amparándose en su política interna de "no revelar condiciones de préstamo", pero Gary Kishner, portavoz del banco, remite a los requisitos listados en la página web de la entidad dónde se enumeran una larga lista de documentos, comprobaciones y trámites necesarios para conseguir un préstamo hipotecario.
Ninguno de los bancos encuestados por el Fed ha reducido sus requisitos para ninguna modalidad de préstamo en los últimos tres meses, y no hay indicios de que planeen hacerlo en el futuro próximo.
Analistas del banco de inversión Lehman Brothers han declarado que esto confirma el pronóstico de que los consumidores continuarán reduciendo marcadamente su gasto en los próximos meses, apuntalando la debilidad de la economía en lo que muchos consideran una crisis centrada en el consumidor.
La incierta economía actual es una de las causas que el 99% de los bancos entrevistados por el Fed cita para elevar sus estándares, seguida de la falta de liquidez en el mercado secundario (92%), y una actitud más conservadora hacia el riesgo (75%).
John Edmunds, profesor de finanzas de Babson College, en Massachussetts, comenta que los préstamos "sin documentos" (que, como él recuerda, también se conocían como "de los mentirosos", ya que debido a que no había que probar los ingresos invitaban a que el solicitante los inflara) han desaparecido (para bien) de la realidad bancaria del país, pero empujando hacia arriba los requerimientos para otros muchos tipo de crédito.
Sin embargo Edmunds señala que un aspecto positivo fue la elevación (antes de que rompieran las noticias sobre los problemas de Fannie Mae y Freddie Mac, las dos grandes del mercado secundario) del límite para préstamos convencionales a 729 mil dólares, lo que supone que los compradores de propiedades por debajo de esta cantidad no tendrán que asumir un préstamo "jumbo" (respaldado en parte por inversionistas privados), a un interés más alto.
Los negocios también están sufriendo en el clima actual: un 65% de los bancos contemplados por el Fed restringieron sus criterios para préstamos comerciales e industriales a pequeños negocios. Y dentro de la categoría de préstamos inmobiliarios comerciales, un récord del 81% de los bancos declaró estar aplicando condiciones más duras
.
David Motley, presidente de Colonial National Mortgage, con sede en Fort Worth, Texas, y con operaciones en todo el país, señala que ahora estamos viviendo una especie de "regreso al futuro"; es decir, una vuelta a los estándares dominantes hace unos años, aunque quizá con un especial énfasis en las comprobaciones de veracidad.
El experto indica que no es inusual actualmente que el banco requiera la firma del impreso 4506 que le autoriza a verificar con el Servicio de Recaudación de Impuestos (IRS) que las declaraciones de ingresos son auténticas.
"Nosotros estamos utilizando un programa de informática que da indicios sobre la veracidad del número del Seguro Social, así como de los antecedentes de agentes inmobiliarios, tasadores, y compañías de título", dice Motley, ofreciendo un ejemplo de los procedimientos más meticulosos que aplican.
Motley señala que también hay diferencias geográficas cuando se trata de préstamos hipotecarios, particularmente en estados como California, Florida, Arizona y Nevada, donde puede haber depreciaciones más drásticas que tratarán de calcularse a la hora de conceder el préstamo.
Sin embargo, Motley señala que quienes tengan capacidad para pagar el préstamo que piden, no se enfrentarán a muchas más dificultades que tal vez un análisis más detallado de su situación.
En cuanto a pagar intereses más altos, Motley comenta que no se trata de una de las principales consecuencias negativas de la situación actual: "La rigidez se nota más en las denegaciones que en el cobro de intereses más altos, porque a lo que estamos dando prioridad es a no perder por falta de pago, más que a ganar [temporalmente] cargando más intereses".

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